目錄
近期央行陸續進行了三次升息，導致房貸利率水漲船高，目前的房貸利率已達到了2.078%。以貸款1000萬、30年期來計算，每個月需要多支付3,423元，給購房者帶來了更大的負擔。在眾多家銀行當中，如何選擇到最優惠的利率成為了近期購房者關注的焦點。
本篇將整理各大銀行的一般房貸利率，並試算20年期和30年期的房貸每月還款金額，幫助大家找到合適的房貸產品。
什麼是房貸利率？
房貸利率是銀行或金融機構提供的貸款利率，用於計算你所借款項的利息。通常，房貸利率由兩部分組成：指標(基準)利率和加碼利率。
房貸利率的計算方式
房貸利率 = 指標(基準)利率 + 加碼利率
例如，如果現在指標(基準)利率為1.59%並且你的加碼利率為0.47%，則你的房貸利率將為2.06%。
| 項目 | 說明 |
|---|---|
| 指標(基準)利率 | 指標利率是銀行內部設定的貸款基礎指數。它通常是根據市場利率和央行政策來決定的。指標利率的變動會直接影響到你的房貸利率。例如，如果指標利率上升，你的房貸利率也會相應上升。 |
| 加碼利率 | 加碼利率是根據個人信用條件而定的利率差距。銀行會根據你的信用評分、收入狀況和貸款風險評估等因素，給予你一個個別化的加碼利率。 |
房貸利率種類
固定利率是指利率固定不變，然而無法反映市場現況，且設定期限較短。而機動利率則有一段式、二段式、多段式、混合式固定利率等不同計算方式。
雖然機動利率會隨著利率政策的變動而浮動，但更貼近市場現況，因此成為市場的主流選擇。
房貸管道有哪些
| 貸款類型 | 描述 |
|---|---|
| 一般房貸 | 可向銀行、信用合作社、壽險公司、農會、郵局和信託公司辦理。 |
| 內政部自購住宅貸款補貼 | 符合一定的所得和財產標準，且在2年內自購住宅並辦理貸款的家庭，可以申請提供「自購住宅貸款利息補貼」。 |
| 青年安心成家購屋優惠貸款 | 成年人名下沒有自有住宅的家庭，可以申請最高800萬的貸款額度。 |
| 公教專屬房貸 | 公教人員可考慮專屬房貸，其利率和條件通常比一般房貸更好。 |
2023各大銀行房貸方案表
| 機構名稱 | 商品名稱 | 最低利率 | 申請資格 | 貸款期間 | 利率 | 費用 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 中國信託 銀行 |
公教人員房貸 | 2.06% (均一) |
須為中央及地方各機關、公立學校、公營事業編制內正式員工 | 最長35年 | 2.060% | 0元 |
| 中國信託 銀行 |
房屋貸款 | 2.130% | 詳連結網址 | 最長30年 | 年利率2.08%起(機動計息) | 開辦費6,500元 |
| 臺灣銀行 | 房屋輕鬆貸優惠專案 | 1.970% | 1.2500大企業員工等; 2.專技人員等; 3.公教人員; 4.一般戶 |
最長30年 | 1. 公務員工、公立學校教職員工及公營事業編制內員工：1.97%起 2. 前2500大國內公司、Fortune全球500大在台關係企業、律師、會計師、私立學校教師或醫事、建築專業人員等：2.317%起 3. 一般戶：2.567%起 註：以上符合特定條件者經評估後最低1.81%起 |
開辦手續費3,000~5,000元；信用查詢費每人300元 |
| 臺灣土地銀行 | 個人一般購屋貸款 | 2.060% | 具有還款能力且票信及債信正常之自然人 | 最長30年 | 2.06%~3% | 開辦費5,000元；徵信調查費200元/人；票信查詢費100元/人 |
| 合作金庫銀行 | 首次購屋貸款 | 2.060% | 借款人經本行評估合格，屬無自用住宅購屋貸款且符合相關條件者。 | 最長40年 | 公教人員2.06%起（依本行現行指標利率浮動計息）。 2.06% ~ 2.193%起（依本行現行指標利率浮動計息）。 |
5,300~5,600元 |
| 第一銀行 | 購屋貸款 | 2.060% | 凡信用良好，有正當職業，具償還能力之本國國民；經奉准在國內置產投資之華僑及外僑。 | 購置住宅用不動產最長30年，其餘最長20年。 | 2.06%~4.00%機動計息。 | 5,300元 |
| 華南銀行 | 定儲利率指數型房貸 | 2.060% | 年滿20歲，信用良好無不良記錄者，年齡加計借款期間未滿80歲。 | 最長20年。惟屬購屋用途者最長得為30年。 | 一段式利率2.06%起(依本行現行指標利率浮動計息)。 | 系統作業費為貸款金額千分之一，最低新臺幣5,000元，徵信查詢費新臺幣300元。 |
| 彰化銀行 | 定儲指標利率房貸 | 2.210% | 本國國民具完全行為能力且有穩定收入者。 | 最長30年 | 2.21%起貸款利率依本行定儲指標利率機動調整 | 帳戶管理費：每次申貸金額千分之1.5計收，最低新臺幣5000元 信用查詢費：每人新臺幣300元 |
| 上海銀行 | 金湧房貸專案 | 2.060% | ●公教人員、專業人士 ●個人年收入>150萬(含)之客戶 ●本行優質客戶 |
最長30年 | 2.06%起(依本行貸款定儲指數機動計息) | NT$ 9,000元 |
| 台北富邦銀行 | 富邦購屋房貸 | 2.300% | 首次購屋或換屋的客戶 | 最長30年 | 指數利率一段式I+0.71%(目前2.30%)起機動計息 | 每件收取5,000元 |
| 國泰世華銀 | 「A+尊 榮」房屋貸款 |
2.190% | (1)專業人士：醫師、律師、會計師、建築師、精算師、不動產估價師、引水人、驗船師、法官、檢察官 (2)公、教、公營事業正式員工 (3)符合本行優良企業定義之員工 (4)本行既有往來優質客戶 |
最長 30 年 | I+0.58%~I+1.03%起 機動計息 ※ I 以本行牌告之定儲利率指數-季、月變動為例，112年4月為1.61% |
各項相關費 用總金額， 共計新臺幣 5,000元 ~20,000元 |
| 高雄銀行 | 低利指數型 | 2.275% | 房貸專案提供房地為擔保並設定第一順位抵押權予本行者。並依所提供擔保品按本行不動產鑑價及放款值核估標準覈實評估貸款金額。 | 最長30年 | (一)"特級"客層：前3個月2.275%、4-12個月2.525%、第二年起2.625%； (二)"優級"客層：前6個月2.375%、7-12個月2.775%、第二年起3.125%； (三)"佳級"客層：前6個月2.755%、7-12個月3.155%、第二年起3.605%。 |
開辦費5,000~7000元 查詢費每人300元 |
| 兆豐銀行 | 優利方案 | 2.061% | 信用良好、年滿20歲、具還款能力之本國國民。 | 房屋首購最長30年，其他貸款最長20年。 | 2.061%(IR +0.47%)起，每月定期浮動計息。 | 開辦費新台幣5,000元 徵信費新台幣300元 |
| 花旗銀行 | 花旗新自由年貸 - 抵利型 | 2.500% | 滿25歲以上，具還款能力且信用良好之自然人(本行保留核貸與否之權力)。 | 最長20年 | 2.50%起 | 1.鑑價費 5,000元 2.代償費 5,000元 |
| 農業金庫 | 公教人員房屋優惠貸款 | 2.06％ | 1.中央及地方各機關、公立學校編制內員工。 2.公營事業機構編制內員工。 |
1.購置房屋貸款：最長30年。 2.修繕房屋貸款：最長20年。 |
目前為1.815％。 依中華郵政股份有限公司二年期定期儲金機動利率加碼機動計息，最低加碼0.465%。 |
1.開辦費：每案以3,000元計收 2.信用資訊查詢手續費每案每人新臺幣250元 |
| 臺灣中小企業銀行 | 真優貸房貸 | 2.06％ | 年滿二十歲信用記錄正常，且符合下列任一條件者： 1.中小企業主及其配偶或三等親。 2.本行薪轉戶。 3.本行企金戶之員工。 4.借款人年收入新臺幣80萬元（含）以上；或夫妻年收入合計新臺幣120萬元(含）以上。 5.借款人年收入新臺幣60萬元（含）以上；或夫妻年收入合計新臺幣100萬元(含）以上。 |
購置房屋(含自建房屋）最長為30年、修繕貸款最長15年，餘最長為20年；寬限期最長為貸款期限六分之一。 | 最低依本行定儲利率指數（月）加0.44%(目前為2.06%)機動計息。 | 按貸放金額千分之1.5計收，最低收取新臺幣3,000元。 |
| 渣打銀行 | 指數型房貸 | 1.98% | 年滿20歲且信用狀況良好之中華民國國民 | 最長30年 | 指數型房貸利率為1.975%（I + 0.515%)起，以定儲利率指數加碼機動計息。 註：定儲利率指數2023年2月20日公告之利率為1.46% |
NT$5,600元(帳管費及審查費) |
| 台中銀行 | 安心成家住宅貸款 | 2.160% | 具完全行為 能力之自然人。 |
7~20年 (含寬限期二年) |
利率採下列二種方式擇一辦理 (1)分段式: 第1年2.29%。第2年起2.44%。第一年最低加碼0.82%機動計息；第二年最低加碼0.97%機動計息。 (2)一段式利率:最低加碼0.96%機動計息(目前2.43% )。 |
最低3,000元 |
| 京城銀行 | 優利貸款專案 | 2.200% | 1、年滿20~65歲，有固定收入及穩定還款來源，具完全行為能力之本國國民。 2、針對提供房屋為擔保品且設定第一順位抵押權予本行之客戶，提供其購屋、修繕或理財投資等資金需求。 3、建物所有權狀之用途登記應含有「住」、「住宅」、「住商」、「商用」、「商業」、「辦公室」、「店舖」、「農舍」或「工業住宅」字樣。 |
最長以30年為限，惟不得超過建物剩餘耐用年限。 | 本行指數房貸利率（I）+ 固定加碼利率 前6個月：I + 0.72%機動計息(2.2%) 第7個月起至第24個月：I + 0.92% (2.4%)機動計息 第25個月起 ：I + 1.38%機動計息(2.86%) ※ 指數房貸利率季/月調整：1.48% |
5000元 |
| 匯豐銀行 | 加值抵利型房貸 | 1.935% | 年齡限制： 1) 最低年齡限制：20歲 2) 最高年齡限制：a. 符合投資銀行及財富管理客戶- 65歲 b. 其他客戶- 60歲 3) 受薪階級或自營商之個人 |
最長30年 | 一般型房貸：1.935% ~ 2.765% 抵利型房貸：2.11% ~ 3.19% 理財型房貸：2.35% ~ 2.92% * 本利率採優利型指標利率加碼，民國112年3月15日本行「優利型季調房貸指標利率」為1.37%。 |
新臺幣7,000元~9,000元整/次 |
| 瑞興銀行 | 理財型房貸 | 2.680% | 本國境內設籍居住之本國國民，具完全行為能力且信用良好。(本行保留核貸與否之權利) | 分期攤還型二十年；週轉型一年 | 2.68%起。 | 開辦費用$8,000元，信用查詢每人$500元 |
| 華泰銀行 | 分期型房貸 | 2.x% | 1.中華民國國民：具中華民國國籍之自然人(排除受監護宣告人、受輔助宣告人及無行為能力人)。 2.外國人：依據銀行公會「中華民國銀行公會會員銀行辦理在臺無住所外國人新臺幣授信業務要點」及相關法令規定辦理。 |
最長30年 | 依本行定儲利率指數機動計息 | 5,600元(起) |
| 臺灣新光銀行 | 「優客族群」房貸專案 | 2.080% | 年滿20歲本國國民符合本行規定具有穩定收入之上班族 | 最長30年 | 一段式 2.42% 起 分段式 第1~12個月 2.33%起 第13個月起 2.43%起 |
6000元起 |
| 聯邦銀行 | 均利型利率指數房貸 | 2.060% | 年滿二十歲，具有完全行為能力及正當職業之中華民國國民，且能提供不動產為擔保者。(本行保留核貸與否之權利) | 最長30年 | 自用住宅利率：1.96%起浮動計息。 非自用住宅利率：2.01%起浮動計息。 透支利率：2.50%起浮動計息。 |
5,000元起 |
| 遠東銀行 | 一般房貸 | 1.96% | (1)年滿20歲~65歲 (2)有固定收入來源，無不良信用記錄 |
20年為原則，最長不逾30年 | 1.96%起(浮) (依本行定儲指數利率加碼浮動計息) | 5,000元 |
| 元大銀行 | 房屋貸款 | 1.81% | 年滿20歲、信用正常之自然人 | 最長30年 | 1.935%～3.16%(機動計息) | 6,500元~20,000元 |
| 永豐銀行 | 首購房貸 | 1.99 % | 1.年滿20歲~65歲本 國國民 2.符合首購資格 3.信用正常 |
最長40年 | 最低1.99 %起（機動計息） | 5,000元~12,000元 |
| 玉山銀行 | 指數型房貸 | 2.02% | 20歲以上信用正常，有購屋及轉貸需求者 | 20年為原則 | 一段式利率 2.02%~2.69% 起 | 購置自用住宅貸款，每案6,000元 其他購置類與週轉金貸款，每案8,000元 |
| 凱基銀行 | 購屋貸款 | 1.94% | 年滿20~60歲信用良好具穩定性償債能力 | 最長30年 | 1.935%起(機動計息) | 5,000元 |
| 星展銀行 | 指數型房貸 | 1.94% | 年滿20-60歲, 信用正常 | 最長40年 | 貸款年利率1.94%（Ｉ+0.45%）~2.23%（Ｉ+0.74%） | 5,500元起 |
| 台新銀行 | 購屋房屋貸款 | 2.07% | 1.年滿20~65歲本國國民。 2.可提供房屋及其基地設定為第一順位抵押權為擔保品者。 |
貸款期間最長30年，寬限期最長3年 | 2.07%~3.53% (按 I+0.58% ~ +2.04% 機動計息) |
NT$8,000~NT$10,000/筆 |
| 富邦銀行 | 富邦購屋房貸 | 2.300% | 首次購屋或換屋的客戶 | 最長30年 | 指數利率一段式I+0.71%(目前2.30%)起機動計息 | 5,000元 |
| 安泰銀行 | 購屋貸款 | 2.110% | 凡本國國民，具償還財源，資信正常者。 | 最長30年 | 2.11%起 | 3,000元起 |
| 王道銀行 | 一般房貸 | 1.99% | 1.本國人年齡20~65歲 2.提供房屋為擔保品做一順位抵押設定 |
最長30年 寬限期最長2年 |
1.99%~3.96%(機動計息) | 6,0 |
2023各大銀行房貸利率一覽
以貸款1000萬試算出20年期房貸、30年期房貸每月本息攤還是多少提供給大家做參考
| 銀行/商品名稱 | 首期利率 (機動利率) |
每月還款金額 (20年期) |
每月還款金額 (30年期) |
|---|---|---|---|
| 玉山/房屋貸款 | 2.02%起 | 50,683元 | 37,062元 |
| 凱基/購屋貸款 | 2.06%起 | 50,873元 | 37,263元 |
| 元大/指數型房貸 | 2.06%起 | 50,873元 | 37,263元 |
| 花旗/購屋房貸 | 2.06%起 | 50,873元 | 37,263元 |
| 星展/指數型房貸 | 2.06%起 | 50,873元 | 37,263元 |
| 中國信託/一般型房貸 | 2.06%起 | 50,873元 | 37,263元 |
| 遠東商銀/一般型房貸 | 2.08%起 | 50,968元 | 37,363元 |
| 永豐/首購房貸 | 2.09%起 | 51,016元 | 37,414元 |
| 國泰/一般購屋貸款 | 2.19%起 | 51,493元 | 37,919元 |
| 富邦/富邦購屋房貸 | 2.30%起 | 52,021元 | 38,480元 |
房貸利率常見問題
Q1. 房貸利率最低是多少？
目前2023/7/7房貸地板價利率是2.06%
Q2. 升息會影響房貸利率嗎？
房貸利率中包含的機動利率將隨央行升息而升高
Q3. 房貸利率多少合理？
房貸利率因人與房子的價值等因素都不一樣，但只要接近五大銀行新承做購屋貸款利率都算是合理的範圍。
Q4.房貸成數通常是多少？
一般來說，最高房貸成數為房屋市價 8 成，不過還要看房子的地段來評估。才能取得高的成數。
Q5.房貸手續費需要多少？
沒有錯，申請房貸是需要手續費的，一般來說在5千到1萬元之間，不過銀行會提供申請優惠，記得要向銀行的業務人員詢問與爭取。
Q6.如何拉高房貸成數？
銀行為了確認借款人有能力還款，會評估信用分數、穩定的收入有多少。若是申請的成數不足，可以協調增加保證人、或提供相關的金融資料(保險的理賠也能讓銀行更有信心將錢借給你)